村镇银行的多重视角思考|村镇银行

来源:室内设计 发布时间:2019-01-06 04:02:46 点击:

  摘要自从2007年1月22日《村镇银行管理暂行规定》出台之后,已经有100多家村镇银行诞生,村镇银行的出现是我国金融体制改革的重要成果之一。村镇银行的存在有其合理性,本文从权利视角、信息视角、利益视角和国际视角对其合理性进行详细阐述。
  关键词村镇银行 金融发展权 软信息 社区银行
  作者简介:史二彪,河北省唐县人民法院法官。
  中图分类号:F832 文献标识码:A 文章编号:1009-0592(2011)02-105-02
  
  2007年1月22日银监会出台《村镇银行管理暂行规定》,以部门规章的形式对村镇银行进行了规定。此后,各地根据实际情况陆续制定了一些配套的措施,目前全国已经成立了100家左右的村镇银行。2009年河北省省长胡春华所作的河北省政府工作报告明确提出要积极稳妥发展村镇银行,2009年3月13日石家庄市人民政府发布的《关于进一步活跃农村金融市场的实施意见》也指出要积极推动村镇银行的组建。2008年6月,河北省第一家村镇银行张北信达村镇银行在张北县成立,截至目前该行运行安全、平稳,基本实现了既定目标,村镇银行在河北的“试水”初见成效。
  村镇银行因其独特的优势,在产生之初即受到理论界和实务界的推崇。村镇银行对我国三农建设具有重要意义,但从目前的实践来看,对村镇银行的理解还存在一些偏差,笔者拟从以下视角对我国推行村镇银行的合理性进行阐述。
  一、权利视角――金融发展权的体现之一
  世界上为什么会有贫困?贫困人群陷入贫困的恶性循环的根源在哪里?诺贝尔经济学奖获得者阿玛蒂亚・森教授在他的名著《贫困与饥荒》中,对这个问题进行了深入的探讨。在阿玛蒂亚・森看来,许多饥荒的发生与市场经济的产权分配有关系,是产权在危急时期的僵滞,造成了大量的饥荒,其认为一个人避免饥饿的能力依赖于他的所有权,以及他所面对的交换权利映射。贫困的根源在于“可行能力的剥夺”,即贫困群体的很多权利被系统性地剥夺,从而使得贫困者的“可行能力”下降,使他们最终陷入贫困的恶性循环。这个观点揭示了贫困产生的部分然而却是最重要的原因。
  在“权利本位”理念的支撑下,我们应当摆脱以义务看待农村金融发展的旧有思维定势,以权利尤其是以作为人权形式之一的发展权看待农村金融的可持续协调发展,因此,“金融发展权”�P成为农民脱贫和新型农村金融发展的思维新模式。克服单纯的将发展当作是人的义务与责任的观点,使人与发展从紧张的对立关系转变为一种具有亲和力的权利关系,最终完成发展权与金融发展权的对接与融合,形成一种新的权利形式――金融发展权。
  获得金融发展的权利是每一个公民应该享有的一项基本权利,也是一个人获得更好的生存条件与拓展其事业的必要基础。但是目前农村的金融发展权过多的还是停留在“应然”阶段,“实然性金融发展权”还处于起步阶段。在河北甚至于中国,有很多地区的农民根本难以获得必要的金融服务,他们的融资需求和其他金融服务需求常常得不到满足。农村地区出现的金融真空,使农村经济的发展和农民增收受到很大的制约。金融发展权必须作为农民的一项重要权利来看待,政策制定者和监管者也必须从赋权的高度认识农民的信贷和金融服务问题。
  2006年12月22日中国银监会发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策,更好支持社会主义新农村建设的若干意见》,鼓励各类资本到农村地区新设主要为当地农户和农村企业提供金融服务的村镇银行,银监会首次提出了村镇银行的概念。2007年1月22日《村镇银行管理暂行规定》出台,从此对村镇银行有了法律上的定性与规制。2007年3月1日,全国首家村镇银行――四川仪陇惠民村镇银行正式开业。2008年6月,河北省第一家村镇银行张北信达村镇银行在张北县成立。金融发展权逐步由“应然”走向“实然”。
  二、信息视角――“村庄信任”与“软信息”的优势
  村庄信任是指在村庄共同体框架下,村庄里每一个个体通过一定的与当地文化紧密相联系的社会规范与社区规制嵌入到村庄系统之中,并因此相互之间产生对于彼此的积极预期的一种社区秩序。�Q
  很显然,这是一种具有自组织性质的民间秩序,是一种通过非正式制度的作用而形成的秩序。在村庄信任这一概念体系中,村庄共同体的存在是前提条件,地方性习俗以及地方性的习惯法和社区规制、会意性知识�R、地方传统以及信任等都构成了村庄信任的重要内容。信任是一种非契约性因素,村庄由于其市场化程度较低,其社会开放程度也较低,信任这样的因素更容易在这样的环境中审查与发展。
  现代思想家梁漱溟先生认为中国是以乡村为基础的,并以乡村为主体,因此文化多半是从乡村而来,同时又为乡村而设,法制、礼俗、工商业等莫不如此。根据社会嵌入学派学者格拉诺威特的理论,如果嵌入到一种具体的社会关系与社会结构中,就会产生对于相互之间的信任,并彼此间和睦相处。而村镇银行正是符合了中国的“村庄信任”。
  村镇银行是以血缘、地缘、亲缘关系基础上的自发创新成果。其服务对象主要是村庄的个人、家庭和中小企业,这些服务对象都没有大中型银行授信时所需要的“硬信息”�S(HardInformation)。因此特别难以从大中型银行获得贷款,而村镇银行与村庄有着一衣带水的关系,能收集到关于借款者的信用、社区关系、家庭、借款者的性格等“软信息”,从而做出是否贷款的决定。又由于村镇银行通常扎根村庄,对村庄的成员非常了解,因此村镇银行做出信贷决定相当迅速,运营效率是非常高的。
  对于“信息不透明”的客户的贷款,虽然可以要求较高的利息,但由于信息不对称、风险比较大,大中型银行通常是不愿意贷款给这类客户的。但村镇银行具有对“信息不透明”的客户的违约可能性进行甄别的能力,从而贷款给这类客户,获得较高的利息收入。这种能力源于村镇银行对客户和个体投资项目“软信息”的掌握。因此,村镇银行被认为在向信息不透明的借款人放贷中具有比较优势。这种优势贯穿于村镇银行对客户贷款的始终,借贷双方对契约的遵守使得村镇银行与客户之间形成了良好的、稳固的关系,从而保证了村镇银行对“信息不透明”客户贷款的安全性与收益性。而村镇银行的这一优势在面对经济危机中的中小企业时显得愈发明显。
  三、利益视角――两种模式的融合形态
  帕特里克早在1966年就提出经济发展与金融发展之间存在着两种因果关系这一假说:即“供给先行”�T和“需求跟进”�U两种模式。
  建国以来,我国农村正规金融机构即属于“供给先行”模式,既缺乏商业性或者合作性,也缺乏内生性和内发性。农村正规金融服务供给远远滞后和脱离于农村金融服务需求。随着四大银行纷纷撤消县域以下地区的经营网点和农村信用社在农村金融市场的垄断地位进一步加强,“供给先行”模式下的农村金融生态环境进一步恶化,导致农村金融的供需出现严重失衡。
  与农村正规金融相对照,我国农村民间金融的发展和创新一直奉行“需求跟进”模式。20世纪90年代末以来,农村民间金融处于严冬状态,尽管受到政府的大力打压,但仍然显示出巨大和顽强的生命力,是最具内生性和内发性的金融领域。但是民间金融由于无法被有效的监管,因此存在着很大的风险。农村地下金融没有法律保障,仍然是采用口头约定的简单形式,粗陋的形式与较高的利率,既制约了资金需求,也成为众多法律纠纷的根源。此外,民间金融还存在组织结构松散,管理方式落后等问题,总体上说民间金融具有很强的风险因素。
  目前我国农村金融需求呈现出三个特点:一是小规模、分散化;二是多样性、复杂性;三是方便性、及时性。因此,发展小规模、覆盖面广的村镇银行是解决当前农村金融服务的有效途径之一。村镇银行规模的小型化,具有决策链条短、反应迅速等特点,能形成贴近农村实际的业务流程,满足农村的金融需求。同时,村镇银行规模的分散化,提高了村镇银行的覆盖面,能够使更多的农村地区享受到村镇银行的金融服务。
  作为村镇银行,是利用金融资本引导、集合广大的农村社会资金,并将集合的资金用之于农村。其经营模式是现代商业银行依托村庄的形式。“现代商业银行”是指引进管理、机制和产品服务,有利于增强新设农村银行业金融机构的经营管理能力,是确保新生银行从一开始就具备良好基础的重要措施,防止“先天不足”和避免走弯路。“村庄”是指将村镇银行嵌入到村庄共同体中,充分利用“软信息”的比较优势,同时也对民间金融进行合理引导。
  村镇银行将以上两种模式的优点有机的结合起来,使供给与需求相契合,并最大限度的克服了信息不对称问题,从而也降低了信贷风险。
  目前,村镇银行在我国还处于草创阶段,因此对其股东设置和股东资格的要求还较为严格,但是随着村镇银行的发展与成熟,笔者认为我国法律在这方面的规定应该有所松动,只要符合了农民利益和农村金融发展权的需要即可。
  总之,村镇银行在我国有推行的合理性,但是我们也不能盲目乐观。因为理论在指导实践的同时必须接受实践的检验,任何不加转化的本本主义和拿来主义都是要碰壁的。我们只有在不断总结与反思的基础上才能使村镇银行深深植根于农村,为“三农”服务。
  
  注释:
  �P李长健,曹俊,李昭畅.弘扬金融发展权,促进农村金融和谐.金融学术动态.2008(4).
  �Q胡必亮,刘强,李晖.农村金融与村庄发展――基本理论、国际经验与实证分析.商务印书馆.2006年版.第181页.
  �R不能量化与见诸文本,无法在公开市场上获得,只能在有限的局部地域通过关系合同或特定经历得到,大体上相当于下文提到的“软信息”。
  �S所谓“硬信息”就是能够通过公开渠道获得的信息,如经审计的公司财务报表、信用评级、行业信息等。
  �T“供给先行”模式,即金融机构、金融资产与负债以及相关金融服务的供给先于需求的金融发展模式。
  �U“需求跟进”模式,即经济主体随着经济的增长产生对金融服务的需求,金融体系作为对这种需求的反应而不断发展。

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